La duda más habitual al plantearse la Ley de Segunda Oportunidad es si se pierde la vivienda. Aquí ves cómo se trata una hipoteca en el procedimiento y qué opciones existen según el caso. Abogados concursalistas en Madrid revisan después tus datos, y puedes calcular antes qué deuda podrías cancelar.
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Deuda que podría quedar cancelada (estimación)
Cálculo orientativo y no vinculante. Se estima qué parte de tus deudas podría exonerarse (deudas con terceros sin garantía, y deuda pública hasta un límite orientativo de 10.000 €) y cuál seguiría pendiente (garantías reales y deuda pública que supere el límite). Hay deudas que nunca se cancelan, como las pensiones de alimentos o las derivadas de ciertas responsabilidades. Que finalmente puedas acogerte depende de tu buena fe, tu historial y del juez; lo revisa un abogado.
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Por qué la hipoteca no se trata como el resto de deudas
Una hipoteca es una deuda con garantía real: el banco tiene derecho a cobrarse con la vivienda si no se paga. Como regla general, la exoneración del pasivo insatisfecho no hace desaparecer esa garantía sobre el inmueble. Es decir, cancelar tus otras deudas no implica que la hipoteca deje de estar asegurada con tu casa.
Esto no significa que lo pierdas todo. Significa que la hipoteca se analiza aparte, y que la decisión sobre la casa depende de si puedes seguir pagándola.
Opciones habituales con la vivienda
No hay una solución única. Según el caso, se suele valorar una de estas vías.
- Mantener la vivienda. Si sigues pagando la cuota de la hipoteca, normalmente puedes plantear exonerar el resto de deudas sin entregar la casa. Es el escenario típico de quien se ahoga por tarjetas y préstamos, pero llega a la hipoteca.
- Vender la vivienda. Si la cuota es inasumible, vender puede reducir la deuda hipotecaria y evitar una ejecución. Lo que quede por pagar puede ser exonerable según el caso.
- Dación en pago. Es un acuerdo con el banco para entregar la vivienda a cambio de dar por saldada la deuda. Depende de que el banco acepte, y conviene tenerlo por escrito.
- Ejecución hipotecaria. Si el banco ejecuta la garantía y la venta no cubre la deuda, la parte pendiente podría tratarse como una deuda más dentro de la exoneración, según la normativa concursal vigente.
La vivienda habitual y el plan de pagos
Si la exoneración se tramita con plan de pagos, tus ingresos y gastos fijan lo que puedes destinar a los acreedores. La cuota de la hipoteca de tu vivienda habitual normalmente cuenta como un gasto necesario, igual que la comida o los suministros.
Si, en cambio, el procedimiento incluye liquidación del patrimonio, se revisa qué bienes se pueden vender. Que la vivienda habitual quede dentro o fuera depende del caso concreto, de su valor y de la hipoteca que tenga. Es una de las cuestiones que más se estudia antes de presentar nada.
Qué debes revisar antes de decidir
Hay tres datos que cambian bastante la respuesta, y conviene tenerlos a mano.
- Valor de la vivienda frente a lo que debes. No es lo mismo tener un piso que vale más que la hipoteca que uno que vale menos.
- Cuota y atrasos. Cuántas cuotas llevas impagadas y si el banco ya ha iniciado una ejecución.
- Quién más firmó. Si hay otros titulares o avalistas, la exoneración les afecta de forma distinta.
Si no puedes seguir pagando, existen en algunos casos alternativas de vivienda como el alquiler social, que dependen de tu situación y del acreedor. No des por hecho que se aplican a ti: se estudian con los documentos delante.
Preguntas frecuentes
¿Pierdo mi casa si acudo a la Ley de Segunda Oportunidad?
No necesariamente. Si puedes seguir pagando la hipoteca, normalmente puedes plantear exonerar otras deudas sin entregar la vivienda. Si el patrimonio se liquida o el banco ejecuta, el resultado depende del caso.
¿Se cancela la hipoteca con la exoneración?
Como regla general, la garantía sobre el inmueble se mantiene. Lo que podría exonerarse es, según el caso, la deuda que quede sin cubrir después de ejecutar o vender el bien.
¿Puedo negociar una dación en pago con el banco?
Puedes plantearla, pero depende de que el banco la acepte. Si lo hace, conviene que el acuerdo conste por escrito y revisar que deje saldada la deuda y no solo parte de ella.
¿Qué pasa si ya tengo una ejecución hipotecaria en marcha?
Los plazos corren, así que no esperes a que llegue la fecha de lanzamiento. Conviene que un abogado revise en qué fase está y qué opciones quedan.
Si tienes dudas, calcula si puedes cancelar tus deudas y un abogado concursalista de Madrid revisa tu caso gratis.